Një ekonomist i trajnuar në Harvard tregon 20 rregullat e tij kryesore të parave

Ne të gjithë duam para – disa prej nesh, në mënyrë të rrezikshme. Fatmirësisht, ka mënyra të thjeshta dhe të fuqishme për t’u pasuruar pa luajtur kumar me kursimet tuaja të fituara me vështirësi.

Me siguri, jo të gjithë do të fiksohen në trurin tuaj. Dhe shumë prej tyre do të ndryshojnë me kalimin e kohës, ndërsa reformohen taksat dhe përfitimet tona, dhe ndërsa produkte të reja dhe më të mira financiare vijnë në bord. Megjithatë, të kesh parime udhëzuese në dorë mund t’ju ndihmojë të menaxhoni paratë tuaja dhe të arrini siguri financiare.

Si ekonomist, këtu janë 21 rregullat kryesore të parasë me të cilat jetoj dhe mësoj:

  1. Mos merrni hua për kolegj. Është shumë e rrezikshme dhe e shtrenjtë. Këtë nuk e them lehtë. Unë jam një profesor kolegji. Por ju mund të merrni një arsim të shkëlqyer pa lënë si hipotekë të ardhmen tuaj dhe potencialisht duke shkelur planet tuaja të karrierës.

Ai thjesht përfshin ndjekjen e bursave dhe aplikimin në institucione më pak të kushtueshme, nëse përgjithësisht më pak prestigjioze.

  1. Nëse prindërit tuaj po marrin hua për shkollimin tuaj, diskutoni se kush do të paguajë. Dhe merrni parasysh nëse ata po shkatërrojnë trashëgiminë tuaj ose po sakrifikojnë mirëqenien e tyre duke ju “ndihmuar” të ndiqni një kolegj të papërballueshëm.
  2. Përpiquni të zotëroni shtëpinë tuaj, jo me qira – dhe përpiquni të blini me para në dorë. Ky është veçanërisht rasti nëse keni një fitim mesatar ose të lartë. Mbajtja e më shumë parave tuaja të paketuara në shtëpinë tuaj është një mënyrë për t’i mbrojtur ato nga tatimi mbi të ardhurat federale dhe shtetërore.
  3. Hipotekat janë humbës tatimorë dhe financiarë. Paguajini sa më shpejt. Mendoni për këtë: Nëse keni 100,000 dollarë që mund t’i investoni tani në një obligacion që fiton 1,5%, do të kishit 1,500 dollarë të ardhura nga interesi gjatë një viti. Por nëse do të kishit një borxh prej 100,000 dollarësh me një interes prej 3,2%, të cilin mund ta shlyeni tani, do të kursenit 3,200 dollarë gjatë vitit në pagesa interesi.

Në bilanc, do të bënit 1,700 dollarë pa rrezik duke investuar në shlyerjen e borxhit në vend që të investoni në obligacione.

  1. Zotërimi i një shtëpie mund të zvogëlojë rrezikun e jetëgjatësisë. Këtu është një arsye tjetër që është më mirë të zotëroni në vend të qirasë. Le të themi se jeni 70 vjeç dhe keni gjetur vendndodhjen tuaj të ëndrrave. Marrja me qira për pjesën tjetër të jetës ka rrezikun e rritjes së qirasë pa mundësinë e rritjes së të ardhurave tuaja fikse.

Në të kundërt, nëse zotëroni shtëpinë tuaj, çmimet e shtëpive mund të rriten ose të bien, por ju do të jeni të izoluar. Meqenëse as nuk po blini, as nuk po shisni shtëpinë tuaj, kujt i intereson se çfarë bën tregu i banesave? Konsumi juaj i banesave është i garantuar deri në fund të ditëve tuaja.

  1. Shtëpia juaj perfekte mund të jetë shumë më e lirë disa zona kohore larg. Ose mund të jetë diku pa taksë mbi të ardhurat shtetërore, pa taksë mbi pasurinë shtetërore dhe pa taksë mbi trashëgiminë shtetërore.

Po, gjërat janë më të ndërlikuara. Vlera e tokës në New Hampshire mund të jetë më e lartë në dritën e avantazhit tatimor të shtetit. Dhe sistemi shkollor mund të jetë më i mirë në Massachusetts. Por kush e di? Ju mund të jeni pa fëmijë dhe të lumtur të jetoni në një dhomë të gjatë pesëkatëshe pa oborr.

  1. Zgjidhni punë që të gjithë përveç jush i urrejnë. Të gjitha të tjerat duke qenë të barabarta – aftësitë, arsimimi dhe përvoja – njerëzit me punë të pakëndshme, nervozuese, të pasigurta, shqetësuese ose me rrezik financiar paguhen më shumë se njerëzit me të njëjtat aftësi punë që punojnë pa asnjë nga këto mangësi.

Ekonomistët e quajnë pagën shtesë një “diferencë kompensuese”. Çelësi për të përfituar prej tij është të gjeni diçka që ju pëlqen dhe, në mënyrë ideale, të tjerëve jo.

  1. Mos u shqetësoni për karrierën dhe punën. Si mund të mos bëni pazar kur ka kaq shumë opsione? Sigurisht, rruga më e shpejtë drejt rritjes së pagës është marrja e një oferte të besueshme nga jashtë.
  2. Konsideroni të punoni për veten tuaj. Këtë ua them shpesh nxënësve të mi. Nëse filloni biznesin e duhur në mënyrën e duhur, ai do të rrisë të ardhurat tuaja të mbetura në të ardhmen dhe do të sigurojë siguri të pashoqe pune.

Nëse kjo tingëllon shumë e rrezikshme, mendoni mënyra për ta kthyer hobin dhe interesat tuaja në një nxitje anësore.

  1. Vazhdoni të mendoni për të nesërmen. A jeni në karrierën më të mirë të mundshme për pjesën tjetër të ditëve tuaja të punës? A duhet të bëni një ndërrim? A është në rrezik puna juaj aktuale? Vendosni një datë çdo disa muaj për të bërë një rishikim të karrierës me një bashkëshort, partner ose mik.
  2. Standardi juaj i jetesës është fundi juaj. Simuloni shtigjet e tij të mundshme bazuar në strategjitë alternative të investimeve dhe shpenzimeve për të parë se ku mund t’ju çojnë këto strategji.
  3. Martesa mund partneritetin afatgjatë. Mund të nënkuptojë taksa disi më të larta neto, por vjen me një sërë marrëveshjesh të vlefshme sigurimesh të nënkuptuara, të cilat formaliteti dhe ligjshmëria e martesës ndihmojnë në zbatimin e tyre.
  4. Nëse martoheni, llogarisni që mund të divorcoheni. Është po aq e mundshme sa jo. Mbroni veten dhe dashurinë e jetës suaj me një paramartesë.
  5. Të gjitha vendimet e stilit të jetesës – ndërrimi i karrierës, zhvendosja e shtëpive, martesa, lindja e fëmijëve, divorci – kanë një çmim. Matni këto çmime për sa i përket standardit tuaj të qëndrueshëm të jetesës.
  6. Përdorni kontributet e llogarisë së daljes në pension, konvertimet dhe tërheqjet për të ulur taksat tuaja gjatë gjithë jetës.
  7. Prisni deri në moshën 70 vjeç për të marrë përfitimet e pensionit të Sigurimeve Shoqërore. Pensionistët që presin të pretendojnë mund të marrin qindra dollarë më shumë çdo muaj sesa ata që marrin përfitime herët.

Sigurisht, kjo nuk është e mundur për të gjithë. Por këtu është lutja ime: Përpara se të bëni ndonjë lëvizje, kuptoni strategjinë që maksimizon përfitimet totale të jetës së familjes suaj.

  1. Nëse nuk i kërkoni zyrtarisht përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore, nuk do t’i merrni ato. Kam pasur shumë njerëz në mesin e të 70-ave që më pyesin se kur do të fillojnë të marrin çeqet e tyre. Kjo është kur unë rënkoj dhe u them atyre se duhet të paraqesin menjëherë përfitimet e tyre.
  2. Të dalësh në pension para kohe është vetëvrasje financiare. Po, ka situata ku pensioni para kohe ka kuptim. Por shumë pak prej nesh mendojnë për pensionin e parakohshëm si atë që është në të vërtetë: një vendim për të marrë pushimet më të gjata dhe më të shtrenjta (që shumica prej nesh nuk mund ta përballojnë). E thënë në këtë mënyrë e bën të qartë se përfitimet e mrekullueshme – koha shtesë me nipërit, liria për të ndjekur hobi, reduktimi i stresit – të gjitha vijnë me një çmim të lartë: humbja e viteve, nëse jo dekadave, të fitimeve.
  3. Shumica e këshillave konvencionale të investimeve janë me vlerë të dyshimtë. Parashikohet që të bëni katër gabime të mëdha ekonomike: të kurseni shumën e gabuar kur jeni më i ri, t’i vendosni kursimet e para pensionimit në autopilot, të shpenzoni shumën e gabuar kur jeni më të vjetër dhe të mos përshtateni kurrë me kushtet e tregut.
  4. Nëse jeni të shqetësuar për rrezikun negativ, luani tregun e aksioneve si një kazino. Mendoni për investimin në aksione si para që merrni në kazino: Mos shpenzoni asnjë qindarkë nga fitimet tuaja, nëse bëni ndonjë, derisa të dilni nga ndërtesa. Ose, me fjalë të tjera, mos vendosni më shumë para në bursë derisa bastet tuaja fillestare të jenë të sigurta nga humbjet.

Autori: Laurence J. Kotlikoff është një profesor i ekonomisë dhe autor i “Magjia e parave: Sekretet e një ekonomisti për më shumë para, më pak rrezik dhe një jetë më të mirë”. Ai mori doktoraturën në Ekonomi nga Universiteti i Harvardit në 1977. Rubrikat e tij janë shfaqur në The New York Times, WSJ, Bloomberg dhe Financial Times. Në vitin 2014, The Economist e emëroi atë një nga 25 ekonomistët më me ndikim në botë.

Burimi: CNBC