Si “bli tani, paguaj më vonë” u bë një industri prej 100 miliardë dollarësh

Miliona blerës tani përdorin një shërbim blej tani, paguaj më vonë, ose BNPL, për të financuar blerjet e tyre. Dhe opsionet janë më të ndryshme se kurrë – Klarna, Affirm dhe Afterpay janë vetëm disa nga shumë ofruesit në hapësirë.

Ndërkohë, kompanitë e mëdha po ecin përpara, PayPal lançoi produktin e vet, Amazon dhe Apple po bashkëpunojnë me Affirm, dhe Square pranon të blejë Afterpay në një marrëveshje 29 miliardë dollarë.

Kompanitë BNPL reklamojnë shërbimin e tyre si një alternativë më e mirë për kartat e kreditit. Por kritikët janë të shqetësuar se shumë njerëz po shpenzojnë më shumë sesa mund të përballojnë dhe që disa mund të mos e kuptojnë se po hyjnë në borxhe.

Pra, çfarë është blej tani, paguaj më vonë? Dhe pse po lulëzon papritur?

Çfarë është BNPL?

Planet BNPL, të njohura edhe si hua të pikave të shitjes, i lejojnë blerësit të paguajnë për artikujt e tyre gjatë një periudhe këstesh.

Koncepti nuk është i ri. Planet e kësteve kanë qenë prej vitesh, të njohura si “layaway” në SHBA, ose “lay-by” në Australi. Këto marrëveshje i lejojnë njerëzit të dajnë koston e artikujve për një kohë të caktuar.

BNPL është e ngjashme në atë që konsumatorët e marrin produktin paraprakisht dhe paguajnë për të në shuma shtesë, shpesh pa interes.

Blerësit mund të zgjedhin të përdorin një shërbim BNPL duke kontrolluar në internet me vetëm disa klikime. Ata zakonisht paguajnë këstin e parë atëherë, dhe faturojnë shumën e mbetur gjatë një periudhe prej tre deri në katër muaj.

Ofruesit e BNPL shpesh shtojnë një buton të arkëtimit në faqen e internetit të një shitësi me pakicë dhe më pas marrin një ulje nga tregtari në secilin transaksion. Ekspertët thonë se shitësit me pakicë janë të nxitur të bien dakord me këtë pasi shpesh çon në vlerë mesatare më të lartë të porosisë dhe norma më të mira konvertimi.

Disa firma BNPL gjithashtu gjenerojnë të ardhura nga tarifat e pagesës së vonuar dhe interesi për planet e kësteve afatgjata.

Avantazhi për blerësit është se ata mund të blejnë një artikull më të shtrenjtë sesa mund të jenë në gjendje të paguajnë me një lëvizje – të themi, një xhaketë prej 300 dollarësh – dhe të dajnë koston e blerjes së tyre mbi këstet mujore.

Pse është kaq popullor?

Një fjalë: koronavirus.

Pandemia rezultoi në shumë shitës me pakicë që u detyruan të mbyllen përkohësisht dhe panë që konsumatorët të kalojnë shumë më tepër nga koha e tyre në shtëpi.

Kjo përshpejtoi rritjen e blerjeve në internet. Sipas një raporti nga Worldpay, firma e përpunimit të pagesave në pronësi të FIS, transaksionet globale të tregtisë elektronike arritën në 4.6 trilion dollarë vitin e kaluar, 19% më shumë se 2019.

BNPL përbënte 2.1% – ose rreth 97 miliardë dollarë – të asaj shume. Kjo shifër pritet të dyfishohet në 4.2% deri në vitin 2024, sipas Worldpay.

Ndërsa planet BNPL tashmë ishin rritur në popullaritet para pandemisë, një ndryshim në zakonet e shpenzimeve të konsumatorit dhe adoptimi i shtuar i tregtisë elektronike i dha tregut një ngritje të konsiderueshme.

Kjo ka qenë një ndihmë për një numër kompanish në hapësirë, me Klarna që arriti një vlerë prej 46 miliardë dollarësh në një raund të fundit të mbledhjes së fondeve private, PayPal bleu firmën japoneze Paidy për 2.7 miliardë dollarë dhe Square kapi Afterpay.

Cilat janë rreziqet?

Një nga kritikat kryesore ndaj BNPL është se mund të inkurajojë blerësit të shpenzojnë më shumë sesa mund të përballojnë. Planet e mëvonshme të pagesës janë veçanërisht të njohura me blerësit millennial dhe Gen Z.

Which?, një grup i mbrojtjes së konsumatorit në Britaninë e Madhe, thotë se kreu një hetim i cili zbuloi se pothuajse një e katërta e përdoruesve të BNPL shpenzuan më shumë sesa kishin menduar fillimisht sepse shërbimi ishte i disponueshëm.

Ekzistojnë gjithashtu frikë se sa lehtë njerëzit mund të hyjnë në borxhe, ndonjëherë edhe pa e kuptuar, pasi nuk përfshihen kontrolle të vështira të kredisë.

Sektori është krahasuar me huatë kontroverse të pagave që lejojnë huamarrje afatshkurtër, shpesh me norma të larta interesi. Ndërsa BNPL është zakonisht pa interes, disa ofrues ngarkojnë tarifa të larta pagese të vonuara.

Ofruesit e BNPL thonë se kanë masa mbrojtëse për të siguruar që përdoruesit të mos shpenzojnë shumë. Klarna, për shembull, përcakton kufijtë e shpenzimeve rast pas rasti.

“Për çdo transaksion, ne marrim një pozicion të ri dhe shikojmë se si konsumatorët po përdorin këtë produkt,” tha Sebastian Siemiatkowski, CEO i Klarna, për CNBC.

“Nëse ata po e përdorin atë në një mënyrë pozitive, ne jemi në gjendje të zgjerojmë aftësinë e tyre për ta përdorur atë. Nëse jo, ne do të kufizojmë aftësinë e tyre për ta përdorur atë ose ndaluar plotësisht aftësinë e tyre për ta përdorur atë. “

Por kritikët argumentojnë se BNPL ka nevojë për rregullore për të mbrojtur sa duhet konsumatorët. Qeveria e Mbretërisë së Bashkuar po kërkon të frenojë industrinë me një sërë propozimesh duke përfshirë kontrolle të përballueshmërisë për klientët. Një konsultim mbi rregullat pritet të dalë në tetor.

Nga ana e tyre, Klarna dhe Clearpay – krahu i Afterpay në Mbretërinë e Bashkuar – thonë se ata e mirëpresin lëvizjen drejt rregullimit.

Burimi: CNBC